Inclusión financiera y penetración bancaria en el Perú dos caras, una misma moneda

De acuerdo con estadísticas oficiales de la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) a diciembre 2015 -última información disponible- la penetración bancaria medida como créditos totales como porcentaje del PBI se ubicó en 39.87%[1], para el mismo corte dicho indicador en el mundo promedió 128.84%. Si bien a nivel regional la situación fue poco alentadora en promedio (49.80%), países como Chile (111.00%) están alineados con la tendencia de economías desarrolladas. Teniendo en cuenta los datos antes mencionados el Perú tiene un largo camino por delante si quiere incrementar la penetración bancaria.

Es prácticamente un hecho que el peruano es desconfiado. Si bien, esta es una afirmación desde mi punto de vista considero que el lector coincidirá en mayor o menor medida. De acuerdo al Latinobarómetro 1995 - 2015[2] (y en general) la confianza entre una persona y otra se basa en la existencia de reglas comunes e iguales para todos que son respetadas sin que existan controles. Según este documento, 8 de cada 10 peruanos no confía en el otro (a diferencia de los países nórdicos donde la situación es exactamente inversa). Si esto es así ¿qué podemos esperar de las instituciones? Pues bien, el mismo documento muestra que los latinoamericanos confían más en la iglesia (69%) y menos en los partidos políticos (20%); sin embargo, un dato que resalta es la confianza en los Bancos e Instituciones Financieras (IFIs) que gozan del 44% de confianza en la región latina.

Pero ¿por qué ahondar en la confianza? ¿Cuál es su relación con la inclusión financiera y la penetración de la banca? Pues bien, una persona no solicitará un producto financiero si no confía en quien se lo otorga. Los bancos son muy caros, no respetan a la gente, mucha cola, son abusivos, te cobran por todo, etc. Estos son solo algunos argumentos de quienes seguramente no tienen -ni quieren- ninguna relación con las IFIs.

Esta desconfianza o desconocimiento es la clave. Existen campañas a nivel privado de algunas IFIs que buscan fomentar el conocimiento sobre productos financieros tanto activos (créditos) como pasivos (ahorros), esto es positivo aunque el fin último (además de impartir conocimiento) es generar un mayor número de usuarios del sistema financiero lo que además de incrementar la penetración tendría un impacto en los ingresos de las IFIs. ¡Esto es el mercado señores!, las empresas tienen que buscar generar valor para sus accionistas -los que ponen su capital en riesgo- claro está que esto se debe hacer respetando el ambiente en el que se desenvuelven estas empresas

Otra importante medida en aras de mejorar la inclusión financiera fue el lanzamiento del Bim (monedero electrónico) en febrero de 2016, lo que implicó un avance muy importante en línea con mejorar la inclusión. Esta idea no es nueva, pero dada la baja penetración bancaria y considerando la existencia de más de 30 millones de celulares el potencial impacto será significativo.

No obstante lo anterior, y algunas otras medidas existentes el problema de fondo no se aborda. El desconocimiento por parte de la gente sobre los productos financieros y las IFIs es el gran problema y también la clave de la solución: Educación, educación financiera.Pensemos que, así como en los colegios se dictan los cursos de religión, inglés, educación física y otros cursos complementarios (esto es discutible) se dictase en la currícula escolar el curso (o cursos) de educación financiera. Esto no solo complementaria la formación del estudiante sino que los haría tomar mejores decisiones financieras.

De acuerdo con la información del portal Educación al Futuro[3] (datos al 2014) 1 de cada 6 postulantes a la universidad (me refiero a la universidad pública) ingresa. Lo que deja a la diferencia con dos opciones: volver a postular o dedicarse a trabajar. Voy a enfocarme en este último grupo. Los que deciden trabajar van a recibir una contraprestación económica, la primera de sus vidas ¿No sería bueno que sepan qué hacer con ese dinero y cómo administrarlo? ¿Sería positivo que puedan aprovechar los beneficios de los productos financieros tanto pasivos como activos? Estos deberían ser aspectos fundamentales de los tópicos de un curso de educación financiera. Como es evidente, este curso debería impartirse durante los últimos años de formación escolar (de 3er a 5to año) de acuerdo con mi opinión; no obstante, un especialista en educación debe definir la edad adecuada.

Parece que una propuesta así es difícil de implementar; sin embargo, grande y grata fue mi sorpresa cuando descubrí que dentro del contexto del Proyecto Capital - Oportunidades de inclusión financiera - liderado por el Instituto de Estudios Peruanos (IEP)[4] se preparó el documento “Reflexiones y recomendaciones para el diseño de una estrategia de educación económica y financiera para la República del Perú”[5]en este documento la autora (Romina Kasman, consultora especialista en educación), identifica desafíos, propone ideas en torno a la articulación intersectorial e interinstitucional así como un especial énfasis en un compromiso formal, un pacto por la educación financiera. Aspectos sobre los cuales coincido completamente.

Una adecuada educación financiera permitirá a los consumidores (a todos) tener mayor información para tomar decisiones adecuadas respecto del uso de productos financieros, dará mayor confianza hacia las IFIs y sobre todo permitirá generar mayores opciones y el costo de los créditos podrá bajar al incrementarse la oferta de servicios financieros dado el crecimiento de los usuarios (ex potenciales).

En ese sentido, la creación de la Comisión Intersectorial de Inclusión Financiera (2014) ha demostrado un firme compromiso por parte del Gobierno en articular la inclusión financiera en el país. El ente rector de dicha política es el Ministerio de Inclusión Social (MIDIS).

Veremos cómo evolucionarán estas propuestas, estemos atentos.

Juan Carlos Miraya A.

Especialista en Riesgos Financieros

[1] https://intranet2.sbs.gob.pe/estadistica/financiera/2015/Diciembre/CIIF-0001-di2015.PDF

[2] http://www.latinobarometro.org/latNewsShow.jsp

[3] http://educacionalfuturo.com/vocacional/buscando-la-ansiada-vacante-el-ingreso-a-la-universidad-y-las-pre/

[4] http://iep.org.pe/estudios-y-proyectos/proyecto-capital/

[5] http://www.proyectocapital.org/es/publicaciones/todas-las-publicaciones/901-enbreve-61-recomendaciones-para-la-implementacion-de-una-estrategia-de-educacion-economica-y-financiera-para-el-ministerio-de-educacion-del-peru.html

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